変動金利の特徴とメリット・デメリットについて

住宅ローンを組む予定の方はぜひご一読ください！

株式会社ウィルフィナンシャルコミュニケーションズ　コンサルタント（ファイナンシャルプランナー）
堀田絵梨　(ほったえり)
宅地建物取引士

通り一遍なご提案ではなく、本当にお客様にとって最適な選択は何なのか一緒に考えつつ、プロとしての目線をもってアドバイスをさせていただくことを大事にしています。

住まい探しを始めたものの、住宅ローンについて分からないことが多く不安に思っていらっしゃる方も多いのではないでしょうか？
住宅ローンの金利タイプには、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2種類があります。

今回は、多くの方が利用される「変動金利」について解説しています。

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変動金利とは？
変動金利のメリットとデメリット
どんな人が変動金利を選ぶの？

変動金利とは？

変動金利とは、その名の通り、借入期間中に金利が変動する金利タイプのことをいい、その金利はほとんどの金融機関で半年に1回、見直しが行われます。変動金利は固定金利と比べて、金利が変動するというリスクがある分、金利が低く設定されています。一方で、金利が変動するということは、支払額が大幅に高くなることを懸念される方もいらっしゃると思います。しかし、変動金利の中でも多くの方が選択される元利均等返済※の場合は、次の2つのルールが適用され、支払額が大幅に高くならないように配慮されています。

＜5年ルール＞
半年に1回の金利の見直しで、金利が変動しても、5年間は返済額が変わらないルールです。つまり、金利が変わっても、5年間は同じ返済額です。

＜125％ルール＞
金利が大幅に上昇した場合でも返済額の上げ幅は、直前の返済額の最大125％を上限とするルールが設けられています。例えば、直前の返済額が10万円だった場合、返済額の上げ幅は12万5千円までとなります。
これら2つのルールがあることで、借り入れ後に金利が上昇しても、家計の収支が急変しないようになっています。

変動金利のメリットとデメリット

＜メリット＞
固定金利と比べて金利が低く、利息が少ないため、返済額を低く抑えることができます。

＜デメリット＞
金利が上昇すると返済額が増える可能性があります。また将来の返済額を正確に予測することが難しく、返済計画の見直しが必要になることがあります。

どんな人が変動金利を選ぶの？

・金利上昇のリスクがあっても、低い金利で住宅ローンを組みたい人
・金利が将来上がらない又は下がることを期待している人
・繰上返済を利用し、早く返済を終わらせたい人
・金利変動があっても返済できる経済的余力のある人
など

どんな住宅ローン商品がいいのかは、お客様のライフプランや金銭的なご事情、健康状態などによって変わります。
弊社は、特定の金融機関に限らず、幅広い金融機関の、日々変化する数多くの住宅ローン商品の中から、お客様にとって最適なプランをご提案しています。ぜひ一度、お気軽にご相談ください。

※元利均等返済とは、元金均等返済とは異なり借入金と利息を合わせて一定の金額を毎月返済していく方式です。

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公開日：2026/05/15